Vous êtes indépendant ? La pension légale minimale qui s’élève entre 1.249,44 euros et 582,46 euros, par mois vous suffira-t-elle ? (01.07.2019).
Si vous souhaitez profiter d’une confortable retraite plus tard, et/ou si vous êtes à la recherche de frais professionnels, pensez à la PLCI. C’est la solution optimale pour réduire ses impôts et se constituer une confortable pension complémentaire. Cela garantit par ailleurs un montant à vos héritiers en cas de décès.
LA PCLI est disponible pour tout indépendant, à titre principal ou complémentaire, travaillant en tant que personne physique ou en société, ainsi que pour son conjoint aidant.
Vous décidez librement des primes que vous souhaitez verser. Celles-ci sont de maximum 8,17 % de vos revenus nets imposables. Le plafond pour 2020 est 3.291,30 euros/an.
Fiscalement, les primes versées sont déductibles en tant que frais professionnels réels. Vous payerez donc moins de cotisations sociales (car votre revenu imposable diminue avec la déduction des primes). Le coût est peu élevé et vous ne payez pas de taxes sur vos versements.
Vous recevrez l’épargne constituée à l’âge de votre pension légale. Toutefois, il est possible d’avoir d’une part une avance immobilière pour construction ou rénovation d’un bien au sein de l’Union Européenne. D’autre part, celle-ci peut être utilisée comme mise en gage pour couvrir ou restituer un crédit hypothécaire.
En complément à l’épargne, vous pouvez souscrire diverses garanties : une rente d’incapacité de travail intégrée au contrat (souvent plus attrayante que le revenu garanti en termes de prix), un capital complémentaire en cas de décès et un capital en cas de décès par accident.
La PLCI se cumule parfaitement aux épargnes du 3ème pilier (Epargne-Pension, Epargne Long-Terme).
Si vous êtes en société, vous pourrez aussi la combiner à un Engagement Individuel de Pension (EIP). L'autre option, quand vous êtes indépendant en personne physique est la Convention de Pension pour Travailleurs Indépendants. Il convient d'analyser ce qui est au mieux pour vous.
Le capital versé à votre départ (anticipé) à la retraite est alors imposé selon le régime avantageux de la rente fictive.
Il est à noter qu’une PLCI sociale existe aussi. Elle permet de déduire jusqu’à 9,40 % de ses revenus nets imposables (soit 15 % en plus que la PLCI ordinaire), soit une prime plafonnée à 3.786,81 euros pour 2020. 10 % de ceux-ci doivent être consacrés à des prestations de solidarité. Celles-ci sont limitées et varient d’une compagnie d’assurances à l’autre. Généralement, elles permettent une rente mensuelle d’incapacité de travail pour un montant et une période déterminée ainsi que des couvertures en cas de décès. A cela peuvent être ajoutées par certaines compagnies des couvertures ou interventions en cas d’accouchement, maladie grave, dépendance, etc.
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